Cuentas de ahorro para niños (CSA), ofrecidos por las escuelas primarias en todo San Francisco y en las escuelas de todo el país, se introdujeron para impulsar las tasas de asistencia a la universidad, limitar la deuda estudiantil y fomentar la igualdad de oportunidades para los niños de bajos ingresos. Sin embargo, El profesor asistente de administración de la Universidad Estatal de San Francisco, Ian Dunham, encuentra que la geografía, particularmente en los vecindarios que carecen de bancos tradicionales y uniones de crédito, puede jugar un papel clave en cuánto ahorran realmente las familias con CSA para la universidad.

Dunham, quien enseña en Lam Family College of Business del estado de San Francisco, y dos colaboradores son los primeros en estudiar la conexión entre desigualdad económica, el entorno de servicios financieros de un vecindario y las tasas de ahorro de CSA en las escuelas cercanas, según su reciente estudio publicado en el Revista de asuntos del consumidor .

Examinaron el programa Kindergarten to College (K2C) de San Francisco, uno de los programas CSA más grandes y antiguos del país. Desde 2012, el Distrito Escolar Unificado de San Francisco (SFUSD) ha estado abriendo cuentas de ahorro y depositando $ 50 por cada nuevo estudiante de jardín de infantes a sexto grado. Se anima a los familiares y amigos a contribuir a la cuenta de ahorros de un estudiante a lo largo de su educación y se les ofrecen diferentes incentivos, como la contrapartida financiera.

En colaboración con la Oficina de Empoderamiento Financiero de San Francisco, Dunham y sus coautores analizaron datos de más de 21, 000 CSA en las 74 escuelas primarias del SFUSD y mapearon todos los bancos, las cooperativas de crédito, escuelas primarias e instituciones de servicios financieros alternativos, como prestamistas de día de pago, en la ciudad. Lo que les llamó la atención fue la relación entre las escuelas con las tasas de ahorro más bajas, la demografía del vecindario y el número de establecimientos de cambio de cheques.

"Nuestro estudio encuentra que las escuelas en vecindarios de ingresos comparativamente bajos que tienen pocos bancos tradicionales y uniones de crédito y más prestamistas de día de pago, puntos de cambio de cheques y casas de empeño, tener tasas de ahorro más bajas, ", dijo Dunham. Él llama a esos vecindarios" desiertos financieros "por su falta de opciones bancarias convencionales.

Los proveedores de servicios financieros "complementarios" buscan atraer a los consumidores no bancarizados y sub-bancarizados publicándose como de bajo costo, fácil de usar y culturalmente sensible, Dice Dunham. Sin embargo, Estos proveedores no siempre son transparentes sobre las tarifas y depender de ellos a largo plazo no es necesariamente beneficioso para las estrategias de creación de activos de los hogares de ingresos bajos a moderados. él añade. Los bancos tradicionales y las uniones de crédito ofrecen protección al consumidor, incluyendo cosas como el seguro y la transparencia de la FDIC. La participación en la corriente principal de las finanzas facilita a las personas ahorrar para el futuro y crear un historial crediticio.

Si bien su investigación no explica por qué las personas en los desiertos financieros tienen tasas de ahorro de CSA más bajas, Dunham dice que sí destaca la necesidad de mejorar y promover la inclusión financiera y los programas escolares de educación financiera. "Queremos arrojar luz sobre los vecindarios que han sido históricamente marginados, ya sea a través de líneas rojas, préstamos hipotecarios de alto riesgo, u otras prácticas financieras depredadoras, y estimular un debate sobre la mejor manera de avanzar de una manera que fortalezca y complemente las necesidades matizadas de los residentes en estas comunidades ".

Dunham dijo que espera que esta investigación también anime al sector privado y a los empresarios a desarrollar nuevas tecnologías, ya sea una aplicación o un programa bancario en línea con tarifas bajas, dirigido a estadounidenses de ingresos bajos a moderados. "Adoptemos la tecnología y desarrollemos nuevos servicios y productos financieros que reduzcan la dependencia de los servicios financieros marginales y faciliten el ahorro y la consecución de objetivos financieros personales, " él dijo.

SF State podría estar a la vanguardia de este tipo de tecnología, Dice Dunham. El Lam Family College of Business recibió recientemente un obsequio de $ 25 millones del ex alumno y empresario de moneda digital Chris Larsen, su esposa Lyna Lam y la organización sin fines de lucro Rippleworks que lanzarán una Iniciativa FinTech dentro de la universidad. Las innovaciones de FinTech tienen como objetivo realizar transacciones financieras diarias, como transferencias de dinero y banca, más barato y más accesible.