Las primas de las pólizas de seguro del Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones (NFIP) permiten a los titulares de pólizas mantener una tasa protegida incluso cuando el riesgo aumenta. Pero a medida que aumentan las inundaciones costeras debido al aumento del nivel del mar y tormentas más intensas, nueva investigación publicada en la revista Análisis de riesgo sugiere que esta política de derechos adquiridos podría generar grandes pérdidas para el NFIP.

Un equipo de expertos dirigido por Carolyn Kousky, director ejecutivo del Centro de Procesos de Decisión y Gestión de Riesgos de Wharton de la Universidad de Pensilvania, estudió el efecto del aumento del nivel del mar en un vecindario de la ciudad de Nueva York para ilustrar cómo las tarifas con derechos adquiridos podrían afectar tanto las primas de los asegurados como los ingresos del programa para el NFIP durante los próximos 30 años. Sus resultados proyectan pérdidas para el NFIP a medida que aumenta el riesgo de inundaciones en las próximas décadas.

Para evitar este resultado, Kousky y sus colegas sugieren que los derechos adquiridos se reemplacen por una incorporación gradual de los precios de los seguros contra inundaciones basados ​​en el riesgo. Pero debido a que las tasas más altas afectarían a los hogares de menores ingresos, necesita un seguro contra inundaciones para la recuperación de desastres, los autores recomiendan que la introducción paulatina de precios basados ​​en el riesgo se combine con un programa de asequibilidad para brindar asistencia con verificación de recursos a estos hogares.

Administrado por la Agencia Federal para el Manejo de Emergencias (FEMA), el NFIP permite a los propietarios de viviendas, dueños de negocios, e inquilinos en las comunidades participantes para comprar un seguro contra inundaciones respaldado por el gobierno federal. FEMA caracteriza los peligros de inundaciones mediante los mapas de tarifas de seguros contra inundaciones (FIRM). Cuando un mapa de inundaciones se actualiza cada cinco años, algunas casas se reclasifican con un mayor riesgo de inundación y se colocan en un área especial de riesgo de inundación (la llanura de inundación de 100 años). Estas propiedades deberían enfrentar un aumento en su prima de seguro para reflejar la mayor probabilidad de daños relacionados con las inundaciones. pero la práctica del NFIP de proteger las primas puede evitar tal aumento. Bajo la póliza, si una casa se construyó de acuerdo con las regulaciones de la llanura aluvial y el propietario mantiene un seguro, la propiedad puede mantener una tasa de seguro más baja por tiempo indefinido, a pesar de las revisiones en el mapa de tarifas.

"La preservación de los derechos adquiridos generalizados frente al riesgo creciente probablemente requeriría que los contribuyentes financien las pérdidas por inundaciones para compensar la brecha, "escriben los autores.

Kousky y sus colegas sugieren que la exención del NFIP se reemplace por una incorporación gradual de los precios de los seguros basados ​​en el riesgo siempre que una actualización del mapa de riesgo de inundaciones indique un mayor riesgo. Actualizaciones de mapas, ellos agregaron, también debe realizarse con mayor rapidez y frecuencia.

Los autores argumentan que los derechos adquiridos envían señales financieras incorrectas a los consumidores al sugerir que tienen un riesgo menor de sufrir daños por inundaciones de lo que realmente son. Una prima reducida también reduce los incentivos económicos para que los propietarios inviertan en medidas rentables de reducción de riesgos.

Sin embargo, si se eliminan los derechos adquiridos y los precios de las primas aumentan a medida que aumenta el riesgo de inundaciones, el seguro podría volverse prohibitivo para algunas familias. Para preservar los precios basados ​​en el riesgo pero ayudar a las familias necesitadas, Kousky y sus colegas sugieren un enfoque basado en las necesidades para ayudar a las familias de ingresos bajos y medios con los costos del seguro contra inundaciones y los gastos asociados con la inversión en medidas de reducción de pérdidas.

Si la asistencia financiera estuviera vinculada a medidas rentables de reducción de pérdidas, las primas de seguros podrían reducirse para reflejar menores pagos de reclamaciones futuras, reduciendo así la asistencia financiera necesaria del sector público. Como señala Kousky, "Con tal política, el seguro podría entonces ser más asequible y los costos futuros relacionados con las inundaciones para la nación podrían reducirse.