¿Qué significa su puntaje SAT para su capacidad de pagar un préstamo de automóvil?

¿Qué dice su feed de Facebook sobre sus posibilidades de obtener una hipoteca?

Y, ¿qué significa su propensión a comer bocadillos en los viajes por carretera para su puntaje de crédito?

Las respuestas:más de lo que piensas.

La calificación crediticia tradicional se basa en la capacidad demostrada de una persona para asumir deudas y pagarlas. Pero con el surgimiento de grupos de datos más grandes y el acceso a programas de modelado más sofisticados, los prestamistas y las agencias de crédito están tomando más factores no financieros para calificar la solvencia, particularmente para aquellos sin un historial crediticio extenso. Este grupo tiende a incluir poblaciones vulnerables que a menudo son más susceptibles a las prácticas de préstamos abusivos.

El problema es que los sistemas que desarrollan estos puntajes alternativos pueden ser como una caja negra, según la investigadora de regulación financiera de la Universidad de Georgia, Lindsay Sain Jones. Con el creciente número de datos personales disponibles, Jones argumenta que es hora de echar un segundo vistazo a cómo funciona y está regulado el sistema estadounidense de calificación crediticia.

"Si bien el uso de datos crediticios alternativos se promociona como un medio para ampliar el acceso al crédito, un objetivo admirable, su uso, en ocasiones, ha resultado en impactos desproporcionadamente negativos en los prestatarios en clases protegidas y ha permitido la comercialización precisa de préstamos abusivos para prestatarios vulnerables. ”, dijo Jones, abogado y profesor asistente de estudios legales en la UGA Terry College of Business.

Jones y la coautora Janine Hiller de Virginia Tech argumentan en un nuevo documento que el Congreso debería instituir nuevas regulaciones para evitar que los servicios alternativos de puntuación de crédito abusen de los datos del consumidor en el sistema de informes de crédito de la nación. Su artículo está disponible en la edición de abril de 2022 del American Business Law Journal .

Vacíos en las regulaciones de informes de crédito

Los nuevos sistemas alternativos de calificación crediticia presentan desafíos que no están cubiertos por la Ley de informes crediticios justos o la Ley de igualdad de oportunidades crediticias. Estas reglas permiten a los consumidores acceder a los datos que afectan su puntaje crediticio y evitan la discriminación contra los prestatarios por motivos de raza o género. Sin embargo, no se aplican directamente a ciertos datos de crédito alternativos y dejan a muchos estadounidenses sin acceso al sistema de crédito.

Centrado en la intersección de la tecnología financiera emergente y la regulación, Jones examina cómo las regulaciones existentes, como las que rigen los informes crediticios, impactan los mercados y los consumidores.

En su artículo reciente, Jones y su coautor argumentan que se necesita una mayor regulación de las entidades de informes financieros, tanto las grandes oficinas de crédito como los nuevos recopiladores de datos, de la misma manera que los proveedores de gas, electricidad y agua regularon sus servicios. Argumentan que la participación en el sistema de crédito se ha vuelto tan necesaria como tener un teléfono o electricidad.

Cómo funciona la puntuación de crédito alternativa

Si bien las empresas que desarrollan servicios alternativos de informes crediticios argumentan que sus productos brindan a las poblaciones desatendidas acceso a estos servicios vitales, la naturaleza opaca de sus operaciones las hace propicias para prácticas crediticias abusivas, argumenta Jones.

Con los nuevos productos, los prestatarios no saben qué información se utiliza para calcular la puntuación, por lo que no pueden impugnar la información errónea.

Algunas agencias de puntuación de crédito ofrecen a los consumidores un "impulso de crédito" a cambio de acceso a sus historiales de pago de alquiler o servicios públicos. Pero hay pocas regulaciones sobre lo que las agencias pueden hacer con esta información y cuánto tiempo pueden conservarla, dijo Jones.

“Entonces, como solicitante, técnicamente les ha dado permiso para hacer esto, pero está en una posición vulnerable”, dijo. "Su préstamo ha sido denegado. Todavía necesita el préstamo. Por lo tanto, les proporciona todos sus datos y puede obtener tan solo un punto en su puntaje de crédito o ninguno en absoluto. Puede o no tener una mejor posibilidad de obtener su préstamo, y lo que hacen con esos datos está todo en la letra pequeña".

Otras veces, los prestamistas extraen información de registros públicos o cuentas de redes sociales para crear un perfil crediticio sin el conocimiento de los prestatarios.

"También hay datos alternativos marginales que las empresas recopilan sin su permiso", dijo Jones. "Hay empresas que se especializan en extraer datos de fuentes en línea, sus perfiles de LinkedIn y Facebook, y los alimentan en su modelo de crédito".

Esto puede incluir el historial de compras, dónde y cuándo una persona solicitó un préstamo, historial de estudiante, historial de empleo e información de redes sociales.

En este caso, los prestatarios no saben con qué criterios se les evalúa y no tienen forma de impugnar la información inexacta.

"No hay proceso de apelación", dijo. "Con su puntaje de crédito tradicional, puede apelar información inexacta. Digamos que tenía una tarjeta de crédito con Bank of America, y su informe dice que tuvo un cargo cancelado. Si no lo hizo, hay un proceso para apelar ese error configurado por la Ley de informes crediticios justos. Tienen que abordar sus inquietudes".

No hay forma de apelar si al prestamista no le gusta la frecuencia con la que viajas o compras ropa, dijo.

Proteger a los consumidores vulnerables

Jones y su coautor también están preocupados porque gran parte de los puntos de datos relacionados con el estilo de vida que los prestamistas correlacionan con la solvencia pueden conectarse con la raza, el género, la edad, el estado socioeconómico, el código postal de una persona o el lugar donde asistió a la universidad. Desafiar con éxito este tipo de impacto dispar bajo la ECOA es casi imposible.

Una agencia obtuvo información sobre la frecuencia con la que las personas pagan la gasolina en la bomba en comparación con pagar dentro de la tienda. Las personas que pagaron en la bomba se consideraron más solventes.

"Hay todo tipo de factores que se pueden correlacionar con la solvencia, pero eso no significa que se deban utilizar", dijo Jones.

Jones argumenta que es necesario expandir el acceso a los mercados de préstamos, pero el acceso debe venir con las mismas protecciones que se aplican a los datos crediticios tradicionales.

"¿Dónde trazas esa línea?" ella dijo. "¿Está abriendo nuevas oportunidades de crédito para las personas o se está aprovechando de las personas vulnerables?"