La profesora de marketing de Wharton, Wendy De La Rosa, estaba disfrutando de una cena con su familia cuando su primo comenzó a entusiasmarse con un nuevo acuerdo con su empleador que le permite acceder a sus salarios todos los días a través de una aplicación, en lugar de esperar el día de pago.

Más empresas están ofreciendo este tipo de pago como un beneficio para atraer a los trabajadores, especialmente durante un mercado laboral ajustado exacerbado por la pandemia de COVID-19. Walmart, McDonald's, Wendy's, Arby's, Big Lots y Kroger se encuentran entre muchos restaurantes y minoristas que han adoptado el pago a pedido, pero incluso algunas firmas profesionales se están sumando a la tendencia. Para De La Rosa, cuya investigación se enfoca en el comportamiento del consumidor, esa conversación con su prima generó todo tipo de preguntas sobre qué sucede con los patrones de gasto y ahorro cuando a los trabajadores se les paga con más frecuencia.

"Estamos entrando en este mundo en el que las personas tienen acceso a sus fondos mucho más rápido que hace un par de años", dijo durante una entrevista con Wharton Business Daily en SiriusXM.

En un estudio en coautoría, De La Rosa descubrió que las personas a las que se les paga más a menudo tienden a gastar más porque su percepción de su riqueza personal cambia:piensan que tienen más dinero del que realmente tienen.

"Cuando te pagan todos los días, tienes menos incertidumbre sobre si vas a pasar el mes o no porque sientes que mañana recibiré dinero", explicó De La Rosa. termine gastando más en cosas que no necesariamente necesita. Es más probable que coma fuera o compre artículos no discrecionales".

El estudio, publicado en el Journal of Consumer Research , se titula "El impacto de la frecuencia de pago en el gasto del consumidor y las percepciones subjetivas de riqueza". Fue escrito con Stephanie M. Tully, profesora de marketing en la Escuela de Negocios Marshall de la Universidad del Sur de California.

Para el estudio, los profesores analizaron los hábitos de gasto de 30.000 consumidores estadounidenses utilizando datos proporcionados por una empresa de servicios financieros. También realizaron varias simulaciones de laboratorio para recopilar datos adicionales. A lo largo de la investigación, encontraron una correlación consistente entre un mayor gasto y una mayor frecuencia de pago. La correlación fue más fuerte entre los trabajadores peor pagados que entre los mejor pagados.

"Si tomamos a alguien a quien le pagan una vez al mes y le damos su paga todos los días de la semana, nuestros datos sugerirían que terminaría gastando más de $250 más durante el año, que es más del doble de lo que gasta el estadounidense promedio en libros, periódicos , y revistas combinadas", dijo De La Rosa. "Esto tiene dólares reales detrás y puede tener consecuencias reales para el bienestar financiero de los consumidores".

'La belleza de nuestros cerebros'

De La Rosa no critica la práctica del pago a pedido, señalando que es útil para las personas que tienen limitaciones de liquidez en la vida real y necesitan su dinero más rápido para pagar el alquiler o los servicios públicos. Pero los seres humanos no son "máquinas completamente racionales" que carecen de una relación emocional con el dinero. Recibir un pago diario conduce a una falsa sensación de riqueza, que puede cambiar fundamentalmente el gasto. Es por eso que ella y Tully abogan por el desarrollo de intervenciones para fomentar mejores hábitos de ahorro para las personas que aprovechan el pago a pedido. Un ejemplo sería limitar el acceso instantáneo a varias veces al mes.

De La Rosa dijo que la rica subjetividad que encontraron en la investigación es un buen recordatorio de que "tenemos que reconocer la belleza de nuestros cerebros", que sobresalen en la creación de todo tipo de sesgos, atajos y racionalizaciones para vivir la vida.

"Nadie quiere pasar todo el día pensando en sus finanzas. Tenemos mejores cosas que hacer", dijo. "Entonces, cuanto más podamos crear intervenciones en las que las personas no tengan que pensar activamente en su situación financiera y simplemente ponerla en reproducción automática, creo que mejor sociedad seremos".

Uno de los aspectos más preocupantes del pago a pedido que los profesores notan en la investigación es el costo de usar herramientas digitales. Muchas de las aplicaciones y complementos de software cobran una tarifa de hasta $ 2.99 por acceso instantáneo a salarios. Una persona que gana $15 por hora y utiliza su efectivo cinco días a la semana termina pagando el equivalente al 428 % de interés anual.

"Cuando haces cuentas, el interés resulta ser peor que un préstamo de día de pago", dijo De La Rosa.

Se están realizando investigaciones para descubrir las mejores formas de poner barreras en torno al pago a pedido, agregó. Es un baile complicado de finanzas y psicología, pero vale la pena ayudar a los trabajadores más vulnerables.

"Tenemos que entender los procesos mentales para que podamos darle la vuelta para bien en lugar de para mal", dijo.