Un nuevo estudio dirigido por la Universidad de Maryland muestra que los subsidios pueden ayudar a las personas a comprar continuamente productos de seguros, pero solo si tienen la educación financiera para comprender los beneficios de la política y tienen la experiencia de ver los beneficios en acción. En un nuevo artículo publicado en American Economic Review , Los investigadores llevaron a cabo el primer estudio experimental para analizar el impacto de las pólizas de subsidio en la adopción de pólizas de seguro. En los EE.UU, la mayoría de los productos de seguros están altamente subsidiados por el gobierno, pero estudios recientes sobre seguros médicos muestran que las personas parecen valorar muy poco tanto los productos de seguros médicos como agrícolas, lo que lleva a una baja adopción. Este documento proporciona información sobre este dilema conocido como el "rompecabezas de los seguros", con implicaciones para las políticas de subsidio de seguros y los programas educativos.

"Sabemos que existe un enigma de la demanda de seguros tanto en los países desarrollados como en los países en desarrollo, en que la gente le da un valor muy bajo a los seguros, por lo que hay una baja adopción de seguros agrícolas y de salud, "dice Jing Cai, profesor asistente de Economía Agrícola y de Recursos en la UMD. "Y en los países pobres, El cultivo agrícola es su principal fuente de ingresos y, a menudo, se enfrentan a muchos desafíos climáticos en los que el seguro podría ayudarlos a recuperar sus pérdidas. pero aún así, la adopción de seguros es muy baja. Es desconcertante ".

Cai quería echar un vistazo más de cerca a este acertijo. "Los gobiernos con frecuencia otorgan subsidios con nuevos productos y tecnologías para que más personas los compren, intentalo, y ver el beneficio del producto con el objetivo a largo plazo de que cuando se elimine el subsidio, la gente aún verá el beneficio y estará dispuesta a comprar el producto por el costo no subsidiado. Es por eso que los subsidios son una política gubernamental ampliamente utilizada, "explica Cai.

El documento es el primero en utilizar un diseño experimental para analizar el impacto de la política de subsidios en la demanda de seguros y el comportamiento de compra. pero también combina la política de subsidios con la educación financiera, otra táctica de uso común para aumentar la adopción de seguros. Esta combinación de tácticas también es exclusiva de este artículo, examinar cómo interactúan estas dos prácticas comunes. "La idea detrás de las intervenciones de educación financiera es mejorar la confianza y proporcionar comprensión de los beneficios del producto, pero estas intervenciones tampoco mejoran mucho las tasas de contratación de seguros, al igual que los programas de subvenciones, "dice Cai.

En este estudio, se introdujo un nuevo producto de seguro a los agricultores productores de arroz en las zonas rurales de China. Algunas de las 130 aldeas (que representan 3500 hogares) seleccionadas al azar recibieron el seguro de forma gratuita, y otros tuvieron que pagar un monto subsidiado. Luego, los hogares fueron asignados al azar, algunos reciben educación financiera sobre los conceptos de seguros, contratos, y ejemplos concretos de escenarios de pago simulados para la compra continua de seguros para mostrar el beneficio financiero a largo plazo.

Al igual que en estudios anteriores, los investigadores encontraron que los subsidios y la educación financiera tienen pequeños efectos por sí mismos. Sin embargo, cuando la educación financiera y la política de subsidios se combinan con un pago real, hubo un efecto de interacción significativo que llevó a la compra de seguros a largo plazo, monitoreado hasta cinco años después de la educación financiera inicial y la introducción del producto de seguro.

"Hay un efecto de educación financiera en sí mismo, pero no es tan grande como con el efecto de pago. La gente puede entender por qué es importante y beneficioso comprar un seguro, pero es posible que aún no lo compren sin el subsidio o sin la oportunidad de experimentar el producto, "dice Cai.

Cai continúa, "Si compra un seguro y no ocurre ningún evento, no está aprendiendo la importancia de ese seguro necesariamente, no está viendo ese beneficio. Es solo cuando compra un seguro y ocurre un evento, luego verá cómo el seguro pagará su pérdida provocada por los riesgos y podrá comparar los ingresos antes y después del seguro. Aquí es donde los agricultores realmente pueden aprender algo ".

Basado en los hallazgos, Cai explica que no es suficiente que las personas puedan pagar el producto a través de un subsidio, o incluso para verlo en acción al recibir personalmente un pago o conocer a alguien que lo haya hecho, pero necesitan poder entender por qué y cómo es beneficioso comprar un seguro cada año con educación financiera. La combinación de estas tres cosas es lo que, en última instancia, conduce a la adopción de un seguro a largo plazo.

"Esto explica por qué a menudo las políticas de subsidio no funcionan para promover productos con adopción de tecnología o seguros que requieren un aprendizaje complicado, "dice Cai". En este caso, si otorga subsidios sin mejorar la educación financiera de las personas, no podrán procesar la información que deberían adquirir de la experiencia de pago porque no tienen el contexto de seguro inicial para darle sentido a su experiencia y darse cuenta del valor del seguro a largo plazo ".

Este hallazgo tiene claras implicaciones para las pólizas de seguros, no solo en las zonas rurales, pero en todos los entornos donde la adopción de seguros es un problema. "Para mejorar la aceptación del seguro, Los responsables de la formulación de políticas deberían pensar en combinar las políticas de subsidios con los programas de educación para mejorar las posibilidades de que las personas realmente aprendan de sus experiencias. que es la esperanza original del responsable de la formulación de políticas ".