Las personas que están expuestas a los bancos y otras instituciones financieras cuando eran niños tienen más probabilidades de ser financieramente estables en el futuro. muestra una nueva investigación de la Escuela de Negocios de Leeds de CU Boulder. Las personas sin esa exposición pueden esperar enfrentar costos serios.

Tony Cookson, profesor asociado de finanzas en la Leeds School of Business, junto con dos coautores, James Brown del estado de Iowa y Rawley Heimer del Boston College, publicó su investigación en Elsevier Revista de economía financiera . Descubrieron que las personas que conocieron los bancos cuando eran niños tienen mejor crédito y menor morosidad. Ese puntaje crediticio más alto puede traducirse en ventajas financieras reales, Cookson dijo:como un 5% de descuento en una hipoteca de vivienda a lo largo del tiempo.

"Las finanzas son algo que aprendes haciendo, Cookson dijo:"Es probable que las personas que crecen con las finanzas aprendan las cosas que se aprenden al interactuar con un banco".

Esas habilidades incluyen comprender el poder del interés compuesto y por qué es tan importante crear un historial crediticio.

Cookson y sus coautores documentaron la disparidad comparando datos crediticios del Banco de la Reserva Federal de Nueva York con personas que viven en un entorno único:las reservas de nativos americanos.

Las reservas de nativos americanos como un microcosmos financiero

La trágica historia de las reservas condujo a circunstancias que pueden revelar información valiosa para académicos como Cookson. La política pública ha creado condiciones que no existen fuera de las reservas, o solo existen en reservas. A veces, las políticas difieren según la reserva. Una de esas políticas es la Ley Pública 280 (PL280).

El Congreso promulgó PL280 en 1953, dejando algunas reservas bajo el dominio de los tribunales tribales, mientras se transfieren las disputas sobre otras reservas a los tribunales estatales.

"Esto marcó la diferencia en los tipos de contratos que se firman, "dijo Cookson, quien ha estado trabajando en reservas de nativos americanos desde su tesis de maestría en 2006. "Cambió los incentivos de los prestamistas para prestar o ayudar a crear pequeñas empresas".

Sin actividad de pequeñas empresas, Cookson y su equipo encontraron, los bancos comenzaron a evitar las reservas de los tribunales tribales.

"Hubo estos desiertos bancarios si estás bajo tribunales tribales, porque los bancos no tenían una base para realizar la mayor parte de sus negocios ".

Era menos probable que los bancos se ubicaran en reservas con tribunales tribales debido a la menor previsibilidad de las disputas contractuales en los tribunales tribales. según el papel.

El resultado final:las reservas de los tribunales tribales tenían un 20% menos de sucursales bancarias per cápita en la década de 2000, Dijo el equipo de Cookson. Y la gente de esas reservas terminó pagando el precio.

"Hay personas que no terminan desarrollando un historial crediticio en absoluto, ", Dijo Cookson." Eso cambia la naturaleza de las actividades económicas en las que puede participar. Alguien sin una tarjeta de crédito no puede ir a la tienda y usar una tarjeta de crédito ".

La falta de crédito también puede excluir a las personas de decisiones financieras más importantes, incluyendo hipotecas o préstamos estudiantiles.

Cookson y sus coautores también realizaron una encuesta financiera en varias reservas. Descubrieron que los residentes de las reservas de los tribunales tribales no desarrollaron conocimientos que pudieran utilizar para ascender en la escala financiera.

"Las personas que crecieron cerca de un banco sabían más sobre los productos financieros específicos del banco, " él dijo.

Los nativos americanos que crecieron cerca de un banco también confiaron en los funcionarios del banco para ayudar con las decisiones financieras más que en las personas que no lo hicieron. según la encuesta de los investigadores.

Los impactos de estas brechas en las oportunidades financieras pueden durar toda la vida.

El impacto más amplio de los desiertos bancarios

Estos desiertos bancarios no se limitan solo a las reservas de nativos americanos, según los investigadores.

Un estudio de 2016 del Banco de la Reserva Federal de Nueva York fijó cerca de 400 áreas urbanas y más de 700 áreas rurales sin sucursal bancaria dentro de las 10 millas. El estudio estimó que 3.74 millones de personas viven en esas áreas.

Ese número podría estar creciendo. S&P Global Market Intelligence marcó un récord de casi 2, 000 cierres de sucursales bancarias en EE. UU. En 2018 a medida que la banca en línea y la banca móvil se vuelven más modernas.

Y todas las personas en esos desiertos están sujetas a las mismas desventajas financieras que las personas que viven bajo tribunales tribales, Dijo Cookson.

"Creo que siempre que sea posible, es una buena idea alentar a las instituciones financieras a operar en este tipo de comunidades, "dijo Cookson.

Si bien Cookson dijo que no aboga necesariamente por subsidiar a los bancos, él cree que los responsables de la formulación de políticas deberían analizar detenidamente dónde están y dónde no están los bancos.

"Por último, nos enfrentamos a una compensación política, ", dijo." Tener banca, especialmente la banca local, en su comunidad es realmente algo valioso para los hogares. Incluso con la banca en línea disponible, los bancos locales importan porque la gente aprende cuando realiza operaciones bancarias ".