James Brown, profesor de finanzas. Crédito:Universidad Estatal de Iowa
Crecer en una comunidad con o sin bancos o instituciones financieras tiene un efecto a largo plazo en la forma en que construye y administra el crédito. según un nuevo estudio de la Universidad Estatal de Iowa.
La exposición temprana a la banca local aumenta la alfabetización financiera y la confianza, dijo James Brown, Profesor de Kingland MBA y presidente de finanzas en Ivy College of Business de ISU. La investigación muestra que las personas que crecen en lo que son esencialmente "desiertos financieros" tardan en solicitar crédito y, como adultos, tienen puntajes crediticios más bajos y más cuentas morosas. La investigación se publica en el Revista de economía financiera .
"El hecho de que esto tenga un impacto prolongado es importante, porque las personas no tienen mucho control sobre el lugar donde crecen, ", Dijo Brown." Recuerdo haber crecido justo enfrente de un banco y haber ido con mi padre a abrir mi primera cuenta. Pero mucha gente crece en un entorno donde los bancos no son visibles y no es tan fácil conectarse con una institución financiera a una edad temprana ".
Brown y sus colegas J. Anthony Cookson, Universidad de Colorado Boulder; y Rawley Z. Heimer, Boston College, comparó los datos del historial crediticio de las personas en las reservaciones de nativos americanos con los tribunales tribales con los de las personas en las reservas bajo la jurisdicción de los tribunales estatales. Brown dice que las diferencias en la ejecución judicial, resultado de una ley federal de 1953, tuvieron un efecto no deseado en los mercados financieros locales.
Como resultado, Las reservas de los tribunales tribales tenían aproximadamente un 20 por ciento menos de sucursales bancarias per cápita en la década de 2000. Las reservas proporcionan un entorno para que los investigadores analicen específicamente los efectos de la exposición financiera. Brown dice que los hallazgos se extienden ampliamente a cualquier comunidad con pocas o ninguna institución financiera. e ilustrar el efecto sobre los prestatarios que crecen sin financiación:
Mudarse a una comunidad con mercados financieros más sólidos compensa parcialmente estos efectos, los investigadores encontraron. Sin embargo, todavía se necesitan aproximadamente 17 años para superar el efecto negativo en las calificaciones crediticias y 12 años para reducir las tasas de morosidad.
Educación financiera, confianza
Para comprender por qué la exposición temprana afecta el comportamiento del crédito al consumidor, Los investigadores también analizaron datos sobre la capacitación obligatoria en alfabetización financiera en las escuelas secundarias de diferentes estados. Brown dice que esto les ayudó a determinar que la exposición formativa a los mercados financieros mejora la educación financiera y la confianza en las instituciones financieras.
"La exposición y la confianza van de la mano. Si creces en un entorno con más bancos, está más inclinado a confiar en los bancos y el sistema financiero, ", Dijo Brown." Si creces en un desierto de servicios financieros, es mucho menos probable que confíe en las instituciones financieras, lo cual puede ser una de las razones por las que no participa o no paga las facturas de su tarjeta de crédito con la misma frecuencia ".
Los investigadores también encuestaron a los nativos americanos sobre sus experiencias con los bancos, actitudes sobre asuntos financieros y habilidades para resolver problemas financieros básicos de los consumidores. Los encuestados que crecieron cerca de un banco tenían mejores conocimientos financieros y más confianza en los bancos, Dijo Brown. Investigadores controlados por ingresos y educación.
