Globalmente 1.7 mil millones de personas no tienen una cuenta bancaria, y los responsables de la formulación de políticas luchan por ofrecer servicios financieros seguros y accesibles para la población no bancarizada.

A pesar de la larga historia de iniciativas de inclusión financiera de la India, el país ha tenido un éxito limitado en atraer a sus ciudadanos más vulnerables a utilizar bancos y servicios financieros en lugar de acuerdos de alto costo o riesgosos, como pedir prestado a prestamistas o esconder dinero en efectivo debajo de un colchón.

El estudiante de doctorado Gaurav R. Sinha y la profesora de trabajo social Lissette M. Piedra de la Universidad de Illinois en Urbana-Champaign examinaron algunas de las políticas que la India implementó durante un período de 24 años para determinar por qué una gran proporción de sus ciudadanos permanecía sin servicios bancarios.

Con alrededor de 190 millones de adultos no bancarizados, India ocupa el segundo lugar después de China entre los países en desarrollo en el número de residentes que no tienen cuentas bancarias ni participan en el sector financiero formal. según el Banco Mundial.

Si bien se abrieron millones de cuentas bancarias básicas bajo un mandato de política, y el 80% de los adultos indios tenían una cuenta bancaria en el momento del estudio, la mitad de estas cuentas estaban inactivas, según los investigadores.

Sinha y Piedra analizaron 36 de las políticas de inclusión financiera de la India implementadas entre 1991-2014 que estaban dirigidas a poblaciones vulnerables, incluidos los grupos históricamente desfavorecidos como las mujeres y los miembros de las castas y tribus registradas que la Constitución de la India reconoce como desfavorecidos en función de la jerarquía social.

Tomaron la muestra del estudio de los sitios web del Banco de la Reserva de la India y el Banco Nacional de Agricultura y Desarrollo Rural, las organizaciones que emiten pautas para que los bancos y las instituciones financieras promuevan la inclusión financiera.

Identificaron siete temas entre estas políticas, como el desarrollo de infraestructura física, involucrar a varias partes interesadas y proporcionar nuevos productos, servicios o incentivos económicos.

La mayoría de las políticas de su muestra, 27, se centraron en una sola necesidad de servicio o en necesidades duales que se reforzaban entre sí. Un número significativamente menor de políticas fueron iniciativas de múltiples características con productos y servicios diseñados para personas que viven en la pobreza o que equilibraron objetivos a largo y corto plazo. los investigadores encontraron.

"Si bien las políticas con un enfoque limitado son atractivas para los encargados de formular políticas porque son más fáciles de entender, ágil de implementar y capaz de abordar rápidamente una necesidad inminente, las políticas multifacéticas que surgieron con el tiempo reflejaron una mejor comprensión de los complejos problemas que impiden que los pobres utilicen los sistemas bancarios formales, "Dijo Sinha.

Estos problemas incluían requisitos de saldo mínimo para cuentas bancarias y tarifas de servicio que eran barreras para las personas que vivían en la pobreza.

Igualmente, mientras que algunas políticas promovieron la creación de sucursales físicas de instituciones financieras en áreas remotas, solo dos de estos programas incluían campañas de divulgación pública para atraer y retener clientes.

"Las campañas educativas que promueven los beneficios del uso de instituciones financieras y servicios formales pueden ser fundamentales en comunidades rurales donde los residentes pueden tener poca educación o experiencia en su uso, "Dijo Piedra.

Por el contrario, Una política que la India promulgó en 2005 permitió a los usuarios establecer cuentas bancarias básicas con saldos bajos o nulos y ordenó que los bancos promovieran estas cuentas sencillas a través de campañas de divulgación.

"Durante la primera parte de la década de 1990, las políticas enfatizaron solo préstamos o productos crediticios para personas no bancarizadas, "Sinha dijo." Los grupos de autoayuda se convirtieron en un modelo popular para permitir a los pobres y no bancarizados acceder a servicios como ahorros y crédito. Pero a principios de la década de 2000, el enfoque cambió a proporcionar una gama más completa de servicios con actores gubernamentales y privados que comparten las responsabilidades ".

En lugar de brindar servicios directamente, Las agencias gubernamentales pasaron a roles descentralizados y colaborativos en los que financiaron y monitorearon programas operados por entidades privadas como organizaciones no gubernamentales e instituciones de microfinanzas privadas.

"Esta descentralización llevó a los bancos a llegar a personas que antes no tenían acceso a servicios bancarios y eran inaccesibles, dado que las ONG ya habían establecido una buena relación con ellos, ", Dijo Sinha." Este cambio condujo al crecimiento astronómico de las microfinanzas en la India entre 2002 y 2008 ".

La delegación del gobierno en las políticas de inclusión financiera al sector privado tiene sus inconvenientes, aunque.

"Los críticos han argumentado que representa un retroceso gubernamental de sus responsabilidades por el bienestar financiero y la creación de activos de su gente, "Sinha dijo." Los aumentos marginales del gobierno indio en su presupuesto de bienestar público durante los últimos años apoyan las opiniones de estos críticos ".

El estudio fue publicado en la revista Trabajo Social Internacional .