Cuando la sequía causó devastadoras pérdidas de cultivos en Malawi en 2015-2016, Los agricultores de la nación africana sudoriental inicialmente no temieron lo peor:el gobierno había comprado un seguro para tal calamidad. Pero millones de agricultores permanecieron sin pagar durante meses porque el modelo de la aseguradora no detectó el alcance de las pérdidas. y una auditoría modelo posterior avanzó lentamente. Pagos más rápidos habrían reducido en gran medida las ondas de choque que se extendieron por todo el país sin litoral.

Si bien las aseguradoras solucionaron los problemas que provocaron ese error, el incidente sigue siendo una advertencia sobre las posibles fallas de los seguros de índices agrícolas, que busca ayudar a proteger los medios de vida de millones de pequeños agricultores en todo el mundo. Los avances recientes en el modelado de cultivos y la teledetección, especialmente en la disponibilidad y el uso de imágenes de alta resolución de satélites que pueden identificar campos individuales, es una herramienta que las aseguradoras pueden ayudar a mejorar la calidad de los seguros indexados para los agricultores. informe de un equipo de economistas y científicos del sistema terrestre esta semana en Nature Reviews Earth &Environment.

"El entusiasmo por los seguros agrícolas debe ir acompañado de una preocupación igualmente bien fundada por garantizar que los productos de seguros novedosos funcionen y ayuden, no duele, agricultores expuestos a graves riesgos, "dijo Elinor Benami, el científico social principal de la revisión.

La revisión fue codirigida por Benami, profesor asistente de Economía Agrícola y Aplicada de Virginia Tech, y Zhenong Jin, profesor asistente de agricultura digital en la Universidad de Minnesota, e incluyó a Aniruddha Ghosh de la Alianza de Bioversity International y CIAT. Los autores describen oportunidades para mejorar la calidad de los programas de seguros indexados a fin de aumentar el valor que ofrecen los programas de seguros indexados a las familias y comunidades agrícolas.

"Las mejoras en la observación de la tierra están permitiendo nuevos enfoques para evaluar las pérdidas agrícolas, como los que resultan de un clima adverso, "dijo Zhenong.

Los seguros basados ​​en índices en la agricultura desencadenan pagos cuando ciertas condiciones ambientales (lluvias estacionales, por ejemplo, desviarse de los umbrales de una cosecha típica. A diferencia de las políticas que requieren visitas de campo costosas y que requieren mucho tiempo para evaluar las reclamaciones, El seguro basado en índices utiliza un indicador de pérdidas para cubrir a un grupo de agricultores dentro de un área geográfica determinada. Este enfoque ofrece la promesa de cobertura rápida para muchas personas que de otro modo no estarían aseguradas.

Se debe la falta de otros tipos de cobertura, en parte, al costo involucrado en la verificación de reclamos menores sobre el terreno. Como muestra el caso de Malawi, La verificación también es un problema para los seguros basados ​​en índices, pero su potencial de escala, velocidad, y su bajo costo lo hacen viable tanto para las aseguradoras como deseable para los agricultores. Cuando se adapta bien a las experiencias locales, los seguros basados ​​en índices pueden tener impactos significativos en los medios de vida agrícolas. Un estudio citado por los autores encontró que las personas aseguradas bajo un programa de seguro indexado de Kenia redujeron sus "estrategias de afrontamiento dolorosas" en un 40-80% en comparación con los hogares sin seguro.

En términos no técnicos, "estrategias de afrontamiento dolorosas" para los hogares de pequeños agricultores incluyen saltarse comidas, sacar a los niños de la escuela, y vender los pocos activos productivos que tienen.

"Se ha demostrado que las crisis que destruyen los ingresos y los activos tienen consecuencias irreversibles, "dijo Michael Carter, coautor de la revisión y economista agrícola de la Universidad de California, Davis. "Las familias nunca se recuperan de las pérdidas y quedan atrapadas en la pobreza. Al restaurar los activos y los ingresos destruidos por las crisis, los seguros pueden detener esta espiral descendente antes de que comience. Esto puede alterar fundamentalmente la dinámica de la pobreza ".

Se ha demostrado que los seguros empujan la aguja de la pobreza en la otra dirección. Al proteger los activos después de las malas temporadas, los pagos de seguros también crean la confianza que los agricultores tienen para invertir en sus granjas y progresar hacia un mejor bienestar, seguros de saber que no necesitarán afrontar situaciones dolorosas si llegan los malos tiempos. A pesar de algunas décadas de experimentación con la idea del seguro basado en índices, sin embargo, Serios problemas de calidad han plagado la implementación sobre el terreno y ponen en riesgo el concepto, de otro modo prometedor, del seguro basado en índices.

"Con la tecnología de la teledetección cambiando rápidamente, escribimos esta revisión para llamar la atención sobre el problema de la calidad y resaltar formas de aprovechar esos avances tecnológicos para resolver ese problema. Nuestra inmodesta esperanza es que este artículo produzca más, Productos de seguros de alta calidad disponibles para los pequeños agricultores de todo el mundo. "dijo Carter.

Mejores modelos, cobertura

Los gobiernos y las aseguradoras del África subsahariana han inscrito a millones de agricultores en programas de seguros basados ​​en índices. Los programas han tenido diversos grados de éxito y, en general, se centran en la ganadería, en parte porque las pérdidas relacionadas con el clima en los pastizales son relativamente más fáciles de cuantificar. Los autores dicen que las imágenes satelitales mejoradas pueden aumentar potencialmente la cobertura e incluir más tierras de cultivo. Pero mejorar la eficacia de los seguros es un objetivo mayor.

"Estamos tratando de alentar a la comunidad de seguros a avanzar no solo hacia la cantidad de personas que ha inscrito, sino también hacia cuántas personas protegió bien cuando sufrieron, "dijo Benami.

Con ese fin, los investigadores discuten un estándar mínimo de calidad en su revisión, que es similar al juramento de un médico a los pacientes:un estándar mínimo de calidad se basa en la premisa de no dañar a los agricultores. Una cobertura de seguro deficiente puede empeorar la situación de los agricultores de lo que hubieran estado sin seguro.

"El criterio que los reguladores de seguros nos han dicho que quieren es una buena relación calidad-precio, lo que significa que los agricultores obtienen una reducción efectiva del riesgo y protección de activos por las primas que se pagan, "dijo Benami." Como lo entendemos, las aseguradoras están buscando formas de reducir los costos y fomentar la aceptación mientras cumplen con los requisitos reglamentarios para su implementación ".

Para mejorar la calidad, fiabilidad, asequibilidad y accesibilidad de los seguros basados ​​en índices, los autores hacen cinco recomendaciones concretas en su estudio.

• Primero, Debería explorarse todo el potencial de los datos espaciales de mayor resolución y los nuevos productos de datos sobre las condiciones ambientales. Existen muchas posibilidades para extraer más valor de los datos satelitales para el seguro indexado, como emparejar datos de múltiples sensores y / o con modelos de cultivos, y examinar esas posibilidades es una oportunidad prometedora para mejorar la correspondencia entre la observación y la experiencia en el terreno.
• Segundo, Existen varias oportunidades para ayudar a mejorar la detección de pérdidas. Por ejemplo, esto se puede hacer con un mejor modelado de cultivos y nuevos productos de datos habilitados por la teledetección, como indicadores de humedad del suelo de mayor resolución con una resolución de 100 metros. Se pueden incorporar fuentes de datos adicionales como drones y teléfonos inteligentes. Las aseguradoras deben centrarse en las métricas del bienestar de los agricultores como objetivo clave en el diseño de seguros.
• Tercera, mejores datos sobre el terreno ayudarán a reforzar la utilidad y la calidad de los programas de seguros. Los datos de referencia terrestre son esenciales para evaluar qué tan bien se relaciona un índice dado con la realidad de un agricultor, y datos recopilados estratégicamente sobre las condiciones ambientales, tipos de cultivos, y los rendimientos de las áreas consideradas por los seguros ayudarían a diagnosticar y mejorar la calidad de los seguros.
• Cuatro, Las zonas de seguros pueden optimizarse para reflejar mejor la situación geográfica, microclimático, y condiciones de manejo de cultivos que influyen en la productividad de paisajes específicos. Dentro de grandes límites administrativos, pueden ocurrir variaciones considerables debido a las montañas, ríos y diferentes costumbres sociales.
• Finalmente, los contratos pueden diseñarse para adaptarse a una variedad de necesidades y la inevitabilidad de fallas en los índices. Los agricultores tienen necesidades diferentes y una ventana de contrato de seguro rígida puede no siempre reflejar las épocas del año en que un agricultor está más preocupado por el riesgo en lo que se refiere a sus estrategias de producción y ubicación. Además, Se pueden implementar mecanismos secundarios, como auditorías, para minimizar las pérdidas no compensadas que pueden pasar por alto debido a errores de índice.

Al implementar estas recomendaciones, Ani Ghosh de la Alianza señala la importancia de la interdisciplinariedad, colaboraciones investigador-practicante. Por ejemplo, "los avances económicos, Sensores remotos, y el modelado de cultivos dirigido por instituciones académicas complementan la experiencia de CGIAR en focalización, priorizar, y ampliar las intervenciones para los pequeños agricultores que pueden maximizar el impacto de los programas de seguros basados ​​en índices, "Dijo Ghosh.

"En general, Evaluar y diseñar programas para gestionar con éxito el riesgo es un problema con dimensiones tanto técnicas como sociales, ", concluyen los autores." Aunque los instrumentos de seguros basados ​​en índices no resolverán todos los problemas relacionados con los riesgos agrícolas, ofrecen una forma útil de protección contra graves, choques en toda la comunidad cuando se hace bien ".