Cuando Facebook presentó su nueva libra de moneda digital, Dijo explícitamente que la iniciativa tenía como objetivo abordar los problemas que enfrentan los no bancarizados del mundo:los 1.700 millones de personas sin una cuenta bancaria. Además de enfrentar inconvenientes, estas personas generalmente pagan más de lo esperado por servicios financieros como transferencias bancarias o sobregiros.

Este es un mercado potencial bastante grande para Facebook, por lo que no es sorprendente que apunte a la oportunidad. Pero, ¿podría libra realmente transformar el acceso a los servicios financieros para aquellos que actualmente están excluidos? Hay motivos para plantear serias dudas.

Alrededor del mundo, las principales razones que dan las personas para no tener una cuenta bancaria es que no tienen suficiente dinero, no veo la necesidad de una cuenta, lo encuentro demasiado caro, u otro miembro de la familia ya tiene uno. No tener la documentación adecuada también es una barrera, como lo es la desconfianza en el sistema financiero.

Pero las barreras específicas para la inclusión financiera varían significativamente según la región y generalmente son una combinación de factores sociales y económicos. Por ejemplo, mientras que el costo es una gran barrera en América Latina, La falta de documentación es el gran problema en Zimbabwe y Filipinas.

Esto dificulta que una sola intervención sea una solución para este enorme grupo de personas. Preocupante el "libro blanco" de Facebook que describe a Libra realmente no se relaciona con estos problemas ni dice cómo planea superarlos.

Confianza y educación financiera

La confianza de las personas en las instituciones puede ser muy importante para influir en la medida en que utilizan sus servicios, como he encontrado en mi propio trabajo en microfinanzas, que he presentado en conferencias pero aún no se ha publicado en una revista académica.

He descubierto que es más probable que las personas elijan algo familiar en lugar de algo novedoso. Dado que libra será una nueva moneda que dependerá de las carteras digitales y se basará en la tecnología de contabilidad en línea blockchain, no le faltan novedades. Por lo tanto, es probable que inspirar confianza sea un gran desafío.

Y simplemente registrar a alguien en una cuenta, ya sea una cuenta bancaria o una billetera digital, es solo una parte del desafío de la inclusión financiera.

En India, 190 millones de personas aún no tienen cuentas bancarias, pero el porcentaje de la población que sí tiene cuentas ha aumentado constantemente al 80%. En 2017, sin embargo, casi la mitad de todas las cuentas bancarias del país no habían registrado actividad durante todo el año anterior. Una de las razones es la educación financiera, que sigue siendo baja tanto en la India como en muchos otros países en desarrollo. Muchas personas en la India han dicho que simplemente desconocen los diferentes beneficios de una cuenta bancaria, tales como facilidades de sobregiro o esquemas de crédito.

Hasta el 62% de los no bancarizados del mundo han recibido solo una educación de nivel primario o menos, y en los países más pobres, es casi seguro que la proporción será mayor. Esperar que estas personas realicen complejas conversiones de moneda en una nueva moneda virtual es pedir mucho.

En primer lugar, Es necesario adoptar medidas e iniciativas de educación financiera destinadas a motivarlos a utilizar los servicios disponibles. Sin este apoyo adicional, Existe un gran riesgo de que Facebook cuente con un gran número de suscripciones, pero tasas muy bajas de transacciones de las personas que más lo necesitan.

Mundo grande

Solo unos días desde el anuncio de Facebook, libra se ha enfrentado a un fuerte rechazo por parte de reguladores y legisladores de todo el mundo. Existe mucha preocupación sobre este cambio de poder propuesto de los bancos centrales a una corporación privada.

Pero aparte de las preguntas sobre la ética de la privacidad de los datos o la creación de una moneda supranacional, libra se enfrenta a una importante cuestión práctica. Por un lado, no está claro cómo un modelo como libra, donde presumiblemente habrá poca o ninguna presencia física en muchos países, interactuaría con las regulaciones locales y se adheriría a ellas.

Por otra parte, si cumple con los estándares locales de cada país, No está claro cómo superará desafíos como el registro de personas y los estrictos requisitos de documentación. ¿Realmente podrá servir mejor a los no bancarizados que a los proveedores locales que ya están acostumbrados a los desafíos en ese mercado específico?

Los empresarios y las empresas pueden comenzar con un problema y pensar en la mejor manera de resolverlo; o pueden comenzar con una solución y encontrar el mayor y mejor problema que pueda resolver. No estoy convencido de que libra sea un buen movimiento en ninguna dirección. Facebook tiene mucho trabajo por hacer para adaptar su solución para que se adapte mejor al problema, o necesita redefinir el problema que está tratando de solucionar.

Este artículo se ha vuelto a publicar de The Conversation con una licencia de Creative Commons. Lea el artículo original.