Mientras Facebook promociona una nueva criptomoneda como una forma de servir a las personas que no cuentan con servicios bancarios, Las empresas de tecnología móvil pueden ofrecer el mismo camino hacia los servicios financieros utilizando buenos dólares pasados ​​de moda.

La tecnología evitaría muchos riesgos que preocupan a legisladores y reguladores, como el lavado de dinero y socavar la capacidad de la Reserva Federal para establecer la política monetaria. Pero algunos que rastrean estas tecnologías dicen que permitir que las empresas de tecnología se conviertan en banqueros para los desatendidos conlleva sus propios riesgos.

En los EE.UU., 8,4 millones de hogares no tienen cuentas bancarias, según una encuesta de la Corporación Federal de Seguros de Depósitos de 2017. En todo el mundo, ese número se acerca a los 2 mil millones. 24,2 millones de hogares estadounidenses adicionales se consideran sub-bancarizados, lo que significa que tienen acceso a una cuenta corriente o de ahorros, sino de servicios financieros alternativos fuera de los bancos tradicionales.

Por lo general, esos hogares son pobres, y la falta de servicios financieros puede mantenerlos en la pobreza.

Esa es la justificación que usa Facebook para su criptomoneda, Libra, según David Marcus, el hombre que lidera el esfuerzo del gigante de las redes sociales que testificó ante el Congreso al respecto la semana pasada. Cualquiera con un "teléfono inteligente de $ 40 y un plan de datos" podría acceder a los servicios bancarios a través de Libra, le dijo a los legisladores.

"En realidad, no se necesita una nueva moneda para que todo eso suceda, "dijo Rivka Gewirtz Little, director de investigación de estrategias de pago global en la firma de inteligencia de mercado International Data Corp. "Lo que necesita son servicios justos y accesibles".

Conectar a las personas con el sector bancario, deben suceder tres cosas, ella dijo:Acceso a instrumentos financieros, es decir, la capacidad de depositar y mover dinero; acceso a capital no depredador; y la capacidad de participar en mercados.

Servicios móviles que dependen de monedas respaldadas por bancos centrales, como el dólar estadounidense, puede proporcionar una vía más sencilla para llegar a los que no cuentan con servicios bancarios, ella dijo.

Un servicio llamado M-Pesa, lanzado en Kenia en 2007 por los operadores inalámbricos Vodafone y Safaricom, se considera un gran éxito en la banca móvil. Permite a las personas mover dinero utilizando la moneda de Kenia, el chelín. El nombre Pesa se deriva de la palabra Swahili para dinero.

El servicio ahora está disponible en 10 países de África, Asia y Europa.

"Despegaron en otros mercados más rápido de lo que hemos visto en América del Norte o Europa porque estaban resolviendo un problema muy real". "Gewirtz Little dijo:lo que significa una gran proporción de personas no bancarizadas en países como Kenia. "Es un punto de dolor que no es tan extremo aquí".

Potencial de billetera móvil La adopción de productos de tecnología financiera como carteras móviles ha sido "mediocre" en comparación, en gran parte porque la mayoría de los productos requieren un enlace a instituciones bancarias tradicionales, generalmente en forma de cuenta corriente, Tarjeta de crédito o débito, ella dijo. Para los no bancarizados, las carteras móviles eran poco prometedoras.

Eso está empezando a cambiar Gewirtz Little dijo:haciéndola más optimista sobre las posibilidades de la banca móvil que en el pasado. Las carteras móviles y otros productos tecnológicos ofrecen más funciones, como enviar dinero a otros usuarios, y aunque M-Pesa no tiene un equivalente exacto en EE. UU., un nuevo producto de T-Mobile se acerca.

El operador de telefonía móvil se asoció con BankMobile, una división de Customer Bank, a principios de este año para permitir a las personas realizar operaciones bancarias en sus teléfonos a través de un servicio llamado T-Mobile Money. El banco y el transportista ofrecen altas tasas de interés sobre los depósitos, y menos comisiones que los bancos tradicionales. Los usuarios pueden depositar cheques, administrar facturas, Pague los productos con un teléfono o una tarjeta de débito.

A diferencia de las carteras móviles, que requieren una conexión existente con una institución financiera, T-Mobile Money es la conexión. Eso abre un mayor potencial para que el servicio conecte a los no bancarizados con los servicios financieros que los productos fintech anteriores. Dijo Gewirtz Little.

La gente se está dando cuenta. La Clínica Financiera, un grupo sin fines de lucro que opera clínicas que capacitan a los trabajadores pobres en finanzas, está analizando detenidamente T-Mobile Money y otras innovaciones de tecnología financiera por su potencial para conectar a los subbancarizados con los servicios financieros, dijo el subdirector Andy Collado.

T-Mobile Money tiene el potencial de ser un "gran ecualizador" para los no bancarizados, Dijo Collado. "Podría ver un futuro en el que el banco de todos esté en un teléfono".

Tasa de interés del 4% de T-Mobile Money sobre los primeros $ 3, 000 en depósitos serían especialmente atractivos para los clientes de la clínica, él dijo.

"Cerca de la mitad, si no más de la mitad del país no tiene cerca de $ 500 para un fondo de emergencia, por lo que proporcionar una tarifa súper alta que sería beneficiosa para la gran mayoría de las personas en el país es un gran beneficio, Collado dijo. "Podría alentar a la gente a ahorrar más porque están obteniendo una tasa más alta".

Todavía, Collado recomendó precaución. Al igual que con otros productos tecnológicos, la privacidad y la seguridad de los datos son una preocupación.

"¿Cómo mantienen estos registros financieros? ¿Quién tiene acceso a estos registros financieros? ¿Qué están haciendo con sus datos? Esas son preocupaciones muy importantes, ", dijo." Tenemos que ser muy cuidadosos para asegurarnos de que todos estén protegidos en el otro extremo y que haya consecuencias lo suficientemente importantes si estas empresas no protegen esa información ".

T-Mobile no tiene acceso a los datos financieros de los clientes, que es manejado por BankMobile, dijo una portavoz de la compañía inalámbrica.

Milford Bateman, profesor adjunto de estudios de desarrollo en la Universidad de St. Mary en Canadá, pide precaución con cualquier actividad bancaria patrocinada por operadores de telefonía móvil.

La seguridad de los datos es una preocupación, dijo Bateman, que ha estudiado M-Pesa. Una demanda presentada el mes pasado en Kenia alegaba que Safaricom violó la privacidad de 11,5 millones de clientes de M-Pesa cuando una violación de datos expuso su historial de apuestas deportivas y otros datos personales.

Aunque muchos académicos han elogiado a M-Pesa como una forma de trasladar capital de manera rentable a las comunidades pobres, Bateman no está de acuerdo con esa evaluación. El servicio ha minado el dinero de las comunidades empobrecidas a través de las tarifas extraídas de las transacciones, él dijo. A diferencia de una cooperativa financiera o cooperativa de crédito, que reinvertiría las ganancias en las comunidades, las comisiones van a los accionistas de Safaricom y Vodafone. El dinero sale de las comunidades y, en algunos casos, el país.

El fácil acceso a préstamos en efectivo también ha llevado a las personas a problemas financieros más profundos. él dijo. La capacidad de utilizar M-Pesa para apostar ha agravado el problema. Bateman, que no está familiarizado con T-Mobile Money, predijo que productos similares presentarían las mismas amenazas para las comunidades pobres de los países ricos.

"En las comunidades más pobres de EE. UU. Y Europa, la experiencia digital será que ayuda a algunos, pero, en general, comienza a extraer un valor significativo con el tiempo, ", dijo." Se ofrece tanto dinero a las empresas de tecnología financiera que nadie está realmente haciendo las preguntas correctas. Es como la crisis de los opiáceos una vez más:empuja un producto a los pobres y no pregunta cuáles serán las consecuencias a largo plazo ".

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