Miles de millones de personas en todo el mundo, en particular los de los países en desarrollo, afrontar retos ahorrando dinero. Es posible que ya tengan un dispositivo que les pueda ayudar en las palmas de sus manos:su teléfono celular.

En colaboración con un proveedor de redes móviles en Afganistán llamado Roshan Telecommunications, tres investigadores, incluido Tarek Ghani, profesor asistente de estrategia en Olin Business School en Washington University St. Louis, diseñó una billetera de ahorros móvil basada en dinero que podría "empujar" a las personas a ahorrar. Este estudio, coautor de Joshua Blumenstock de la Universidad de California, Berkeley, y Michael Callen de la Universidad de California, San Diego, viene en American Economic Review y fue destacado en Harvard Business Review el 15 de junio.

Nombrar su producto "M-Pasandaz" ("Pasandaz" significa ahorros en Dari), los investigadores desplegaron y evaluaron su producto en Afganistán, un país donde solo 1 de cada 10 adultos tiene una cuenta bancaria, y donde solo 1 de cada 25 personas usa activamente una cuenta.

Comenzaron su experimento con 949 empleados de Roshan que ya recibían su salario a través del dinero móvil. (El dinero móvil es un sistema que permite a los clientes cambiar moneda por e-float, que luego puede transferirse a cualquier compañero en la red o usarse para comprar bienes). El estudio involucró a una amplia gama de empleados de Roshan que trabajan en todo el país y trabajan en trabajos que van desde conserje hasta guardia de seguridad e ingeniero.

Los empleados pueden aportar hasta el 10 por ciento de su salario mensual en su cuenta. También fueron asignados al azar para recibir un 0 por ciento, un 25 por ciento, o una contribución de contrapartida del 50 por ciento. Estos se pagaron al final de un período de prueba de seis meses. Los empleados pueden acceder a su principal en cualquier momento, pero la contrapartida del empleador solo se proporcionó después de 6 meses.

Los empleados fueron "incumplidos" aleatoriamente a un nivel de contribución del 5 por ciento o incumplidos con una contribución de 0. El simple hecho de que los empleados incumplieran aumentó su participación en el plan en 40 puntos porcentuales. Para lograr un nivel similar de participación utilizando únicamente incentivos financieros, si los empleados están en mora, requeriría proporcionar una coincidencia del 50 por ciento.

Durante el estudio de seis meses, el empleado participante promedio acumuló el 38,9 por ciento de su salario mensual promedio, o 12, 615 afganos, y los empleados sin un complemento como incentivo ahorraron el 18 por ciento del salario mensual.

Para probar si la experiencia de los empleados de tener una parte de su salario dirigida a una billetera de ahorros generó un cambio duradero en el comportamiento, los investigadores preguntaron a cada participante al final del estudio si les gustaría seguir teniendo una parte de su salario dirigida a la cuenta. Los empleados que habían incumplido sus pagos al inicio del estudio tenían un 25 por ciento más de probabilidades de continuar contribuyendo a la cuenta que los empleados que habían incumplido sus pagos. sugiriendo que la inscripción automática había ayudado a los empleados a conocer los beneficios del ahorro.

Hay aproximadamente 400 millones de usuarios de dinero móvil en todo el mundo, muchos de los cuales reciben salarios o transferencias de efectivo, o participan regularmente en transacciones de bienes. Esto crea una gran oportunidad para que se implementen productos como M-Pasandaz, particularmente en los países en desarrollo, donde los beneficios pueden ser mayores. Esto requiere un profundo información importante de la economía del comportamiento que muestra que los valores predeterminados afectan el comportamiento, y proporciona una plataforma para que esta información se utilice para aumentar los ahorros a nivel mundial.

Dijo Ghani de Olin:"Hay muchas barreras para ahorrar, e investigaciones anteriores de países de ingresos altos muestran que la inscripción predeterminada en planes de ahorro automático es muy eficaz para aumentar los depósitos. Nuestros hallazgos son los primeros en encontrar efectos similares en el contexto de un país de bajos ingresos y sugieren que la inscripción automática podría tener una aplicación más amplia de lo que se pensaba anteriormente. Combinado con la rápida proliferación del dinero móvil, existe un potencial real para satisfacer las necesidades financieras de las personas en los países en desarrollo ".

Los investigadores creen que el suyo fue el primer estudio que comparó experimentalmente los ahorros predeterminados y los efectos de los incentivos en la misma población para un solo producto. El estudio también ayudó a arrojar luz adicional sobre por qué tales programas predeterminados funcionan a través de un conjunto adicional de experimentos de seguimiento destinados a alejar a los empleados de su nivel de contribución predeterminado.

Los investigadores encontraron, entre otras facetas, que la contribución de contrapartida de un empleador más grande no es necesaria para un plan de ahorro exitoso. Al centrar el experimento en uno de los países pobres del mundo, demostraron cómo el cambio de comportamientos para aumentar los ahorros, incentivados o no, podría ser significativamente beneficioso para su gente.

El PIB per cápita de Afganistán ocupa el puesto 156 de 175 países, a $ 1, 877 en dólares estadounidenses. Sin embargo, Cabe señalar que el grupo de estudio incluyó a empleados asalariados que ganaban el equivalente a $ 5, 415 U.S.Los empleados más pobres de la muestra, aunque, eran comparables a la población más amplia de Afganistán y mostraban claras, efectos positivos de las contribuciones automáticas, dijeron los investigadores.